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Formalités de prêt
Qu'il s'agisse d'achat dans l'ancien ou dans le neuf, la plupart des accédants à la propriété doivent financer leur acquisition par un recours à l'emprunt. C'est pourquoi, il est préférable d'anticiper et de commencer à rechercher des solutions de financement le plus tôt possible. Le montage complet du dossier peut parfois prendre 2 semaines, voire plus selon la complexité.
- Déposer une demande de crédit
- Choisir entre plusieurs types de prêts (cumulables ou non)
- Examen de votre dossier par la banque
- Décision de la banque
Déposer une demande de crédit
La méthode la plus classique consiste à déposer une demande de prêt immobilier à sa banque. Comme c'est une opération complexe, il est nécessaire de prendre rendez-vous et parfois, pour réunir toutes les pièces du dossier, plusieurs visites à l'agence seront nécessaires. Le conseiller qui vous recevra vous donnera généralement de nombreuses indications utiles.
Si vous ne souhaitez pas monter vous-même le dossier, vous pouvez également déléguer le montage du dossier à un courtier. Cet intermédiaire a généralement négocié d'avance des taux auprès de plusieurs banques. Selon le cas, la rémunération du courtier est forfaitaire ou bien proportionnelle au montant du dossier. Veillez toutefois à ne pas payer globalement plus cher qu'en déposant directement un dossier à votre agence.
Choisir entre plusieurs types de prêts (cumulables ou non)
Certains sont plus avantageux que d'autres, mais tous sont soumis à une réglementation spécifique. C'est généralement votre conseiller bancaire qui vous guidera vers les solutions auquelles vous pouvez prétendre et qui correspondent le mieux à votre cas particulier :
- Le prêt Epargne Logement
- Le prêt à taux zéro
- Le prêt conventionné
- Le prêt P.A.S
- Les prêts bancaires libres (classique ou in fine)
- Les autres prêts ( 1% logement, prêts aux fonctionnaires, prêts des caisses de retraite, des collectivités locales, etc.) : ces prêts ne sont pas distribués par les banques. Un dossier doit être adressé directement à l'organisme considéré, mais ces prêts peuvent se cumuler avec les prêts bancaires
Par ailleurs, vous pourrez opter pour un prêt à taux fixe ou à taux variable. Dans tous les cas, il est important de connaître le coût réel du crédit tout compris. C'est le taux effectif global(TEG) qui permet la comparaison d'un prêt à un autre.
Examen de votre dossier par la banque
La banque procédera à l'analyse de votre dossier sous les angles suivants :
- la forme : la qualité des emprunteurs, l'équilibre du montage financier, le respect de la réglementation, etc.
- le fond : la capacité de remboursement des emprunteurs, les éléments d'appréciation du risque
- les garanties : cautions, hypothèques, mais aussi assurances
L'hypothèque (ou le privilège du prêteur de deniers qui en est proche) nécessite une acte notarié dont les frais sont à votre charge (comptez de 2 à 2,5 % du montant du prêt).
L'assurance décès invalidité est obligatoire. L'assurance chômage ou perte d'emploi est facultative.
Décision de la banque
Si sa décision est favorable, la banque vous enverra une offre de prêt détaillée, comportant un tableau d'amortissement avec le détail des échéances, montant total du prêt, taux... Cette offre engage la banque qui vous l'a envoyée, pendant 30 jours minimum à compter de sa réception. Vous avez 10 jours pour réfléchir : accepter ou refuser l'offre.
Si la banque refuse l'opération que vous lui proposez, elle vous délivrera une attestation de refus vous permettant, si nécessaire, de récupérer les fonds que vous avez versés au moment de la signature du compromis.